残クレで家が買えなくなる!?カーローン・残クレ・消費者金融ローンで家が 買えなくなる理由をプロが徹底解説!
残クレで家が買えなくなる!? カーローン・残クレ・消費者金融ローンが住宅ローン審査に与える影響を徹底解説!
最近人気の「残クレ（残価設定ローン）」。月々の支払いが少なくなるため、多くの方が活用しています。しかし、これが原因で「住宅ローンが通らない」というケースもあるのをご存じでしょうか？
住宅ローンは人生で最大級の借入です。その審査において、自動車ローンやカードローン、消費者金融の借入は大きく影響します。本記事では、住宅ローン審査における「返済負担率」や借入可能額への影響を、具体例を交えてわかりやすく解説します。
住宅ローン審査の基本
住宅ローンの審査では「返済負担率」が重要です。これは年収に対する年間返済額の割合を示し、一般的に25%〜35%以内に収める必要があります。
例えば、年収400万円の方の場合、年間返済額は100万〜140万円が目安。この返済額には住宅ローンだけでなく、自動車ローンやカードローンなど、すべての借入が含まれます。そのため、他の借入があると住宅ローンの借入可能額が大きく減ってしまうのです。
残価設定ローン(残クレ)の注意点
残クレは月々の支払いが少なく見えても、金融機関の審査では「総借入金額」として扱われます。たとえばアルファードを残クレで購入し、月々約5万円の支払いをしている場合、契約終了時の残価分も「将来の債務」として見られる可能性があります。
つまり、実際の支払いよりも大きな借入として判断されることがあるため、住宅ローン審査に不利になるのです。
自動車ローンの影響
通常のカーローンも住宅ローンに大きく影響します。たとえば月3万円のカーローンを組んでいる場合、年間36万円の返済となります。
年収400万円で返済負担率を30%とすると年間120万円まで返済可能ですが、そのうち36万円がカーローンで消えるため、住宅ローンには84万円しか回せません。その結果、借入可能額は300万〜500万円も少なくなるのです。
消費者金融やカードローンの影響
消費者金融やカードローンは、金利が高くリスクが大きいため、金融機関からはさらに厳しく見られます。月1万円程度の返済でも、複数社から借りている場合は住宅ローン審査に大きなマイナスとなります。
実際に「昔ブランド物を買うために借りた」「ギャンブルで複数社から借りてしまった」という理由で住宅ローン審査が通らなかったケースもあります。そのため、消費者金融の借入がある場合は早めの完済が強く推奨されます。
住宅ローン審査への影響を軽減する方法
それでは、すでに他のローンがある場合はどうすればよいのでしょうか。ポイントは次の3つです。
消費者金融の借入をできるだけ早めに完済してから住宅ローンを申し組む
借入期間を見直し、40年・50年の最長ローンも検討して返済負担率を下げる
夫婦で収入合算をして審査に臨み、借入可能額を増やす
また、複数の借入を一本化する「おまとめローン」の利用や、住宅ローンを先に組んでから車を購入するという順番の工夫も有効です。
まとめ
自動車ローンや残クレ、消費者金融ローンは、住宅ローン審査に大きく影響します。住宅ローンは他の借入状況によって借入可能額が数百万円単位で変わるため、マイホームを検討する前に必ずローンの整理を行うことが重要です。
