夫婦でペアローンを組む前に…
夫婦でペアローンを組む前に…離婚リスクを不動産プロが徹底解説！
ペアローンを検討するご夫婦に向けて、その仕組みやメリット、そして見逃せないデメリットや離婚時のリスクについて、不動産のプロが詳しく解説します。
ペアローンの仕組みとは
ペアローンとは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約し、物件購入資金を合算する仕組みです。
たとえば、夫婦それぞれの年収が600万円の場合、単独では約5000万円の借入が限界ですが、合算することで1億円近い借入が可能になることもあります。銀行は世帯年収を元に返済能力を判断するため、選べる物件の選択肢が広がります。
ペアローンの具体的なメリット
- 住宅ローン控除が二人分受けられる：例えば4000万円ずつ借りた場合、それぞれ控除が適用され、節税効果が高まります。
- 団体信用生命保険に各自で加入できる：どちらかが亡くなった際にその人のローンが免除され、もう一方はそのまま住み続けることが可能。
- 希望エリアや新築物件の選択肢が増える：予算の幅が広がり、理想の住宅が見つかりやすくなります。
また、ペアローンとよく似た仕組みに「夫婦合算住宅ローン（収入合算）」があります。
夫婦合算住宅ローンとは
配偶者の年収を主債務者の審査に加算し、1本のローン契約で借入可能額を増やす方法です。
メリット：
- 諸費用（契約・保証料・登記費用など）が一本分で済む
- 手続きがシンプル（配偶者は連帯保証人または連帯債務者）
どちらを選ぶべきか？
- コスト重視・手続き簡略化：夫婦合算住宅ローン
- 税制・保障の最大活用：ペアローン
ご自身の状況に応じて、両者を比較しながら選ぶと良いでしょう。
ペアローンと離婚リスク
ペアローンには以下のようなリスクがあります：
- 返済リスク：どちらかが働けなくなると返済が困難になる。
- 離婚リスク：離婚後もローンが残り、再契約や借り換えが困難になる場合がある。
- オーバーローン：物件価格が下がっていると、売却してもローン残債が残ることがある。
離婚によって物件を売却することになった場合、売却額がローン残高を下回ると自己資金で差額を補う必要があります。それが難しいと、任意売却しても借金が残り、離婚後も二人で返済を続けなければならないケースも少なくありません。
日本では年間約18万組の夫婦が離婚しており、結婚したカップルの約3割が離婚する時代です。ペアローンを組む際には、もしものリスクも踏まえて冷静に検討することが大切です。
まとめ
今回はペアローンの仕組み、メリット、そして隠れたリスクについて解説しました。
- ペアローンは借入額を増やし、理想の住宅取得が可能になる一方で、返済や離婚のリスクもある
- 夫婦合算住宅ローンという選択肢もあり、それぞれの特徴を理解して比較検討が必要
- 住宅購入は長期の人生設計に関わるため、慎重に判断することが大切
