【住宅ローン】年収別の借入金額はズバリこれだ！
【住宅ローン】年収別の借入金額はズバリこれだ！
住宅購入を検討中の方が、自身の年収で「いくらまで住宅ローンが組めるのか」「無理なく返済できる金額の目安はどのくらいか」を理解できるように、年収倍率や返済比率などの専門的な指標を使って丁寧に解説します。
オープニング
今回は、住宅ローンを検討されている皆様にとってとても気になるテーマ、「年収別に見る住宅ローンの借入可能額」について解説してまいります。
「自分の年収でどれくらい借りられるのか？」「返済が無理のない金額ってどれくらい？」というのは、多くの方からご相談いただくポイントです。
今回は当社が数百件の住宅をご購入されたお客様を見てきた上での銀行の審査基準と、実際に家計にゆとりを持って返済できる目安金額まで、徹底的に分かりやすく解説していきます。
借りれる額で払える額は違うので注意してください。無理のない返済価格で借りることがとても重要です。
銀行はいくらまで貸してくれる？
まずは、「銀行がいくらまで貸してくれるのか？」という点です。
金融機関が住宅ローンの審査で重要視しているのが「返済比率」です。これは、年収のうち何パーセントを住宅ローンの返済に充てるかを表した指標で、「年収÷返済額」で算出します。
例えば、年収480万円（月収40万円）の方が3000万円のローンを組んだ場合、審査金利3.5％で計算すると、年間返済額は約121万円になります。この場合の返済比率は約30％です。
この返済比率には目安がありまして、
- 35％以下：青信号（問題なし）
- 35〜40％：黄色信号（注意）
- 40％超：赤信号（審査通過は困難）
実際の金利が0.4〜0.5％であっても、将来金利が上昇した場合を想定して、銀行は3％〜3.5％の「審査金利」で計算します。
年収別の借入可能額とは？
次に、年収別にどれくらいまで借りられるか、具体的な借入目安を見ていきましょう。
ここでは、「年収倍率」という考え方を使います。これは、借入金額を年収で割った数値です。
目安としてはこのような形です：
- 年収倍率7倍以下：審査に通りやすい
- 年収倍率7〜8倍：黄色信号
- 年収倍率8倍超：審査が非常に通りにくくなる
例えば、大分県の平均年収が392万円の場合、年収400万円と仮定すると、以下のような目安になります。
- 青信号：〜2900万円
- 黄色信号：〜3500万円
- 赤信号：3500万円超
奥様がパートのご夫婦で世帯年収600万円の場合は、以下のような金額になります。
- 青信号：〜4200万円
- 黄色信号：〜4800万円
- 赤信号：4800万円超
このように、年収が増えれば借入上限も高くなりますが、借りられる額と返せる額は別です。
無理のない返済額の考え方
実際に考えるべきは借りれる金額ではなく、無理なく返済できる金額を考えるべきです。それは家計の支出とのバランスを見ながら判断する必要があります。
例えば、年収400万円（月給約33万円）の方は、社会保障を引かれて手取りが約26万円になります。ここから住宅ローン返済、管理費、固定資産税、火災保険などを引くと、手元に残るのは14万円程度。この14万円で教育費・生活費・交通費・保険・レジャー費などをまかなう必要があります。
この中からさらに預金として老後の生活費を蓄えるって難しいですよね。だからこそ、家を買う前には家計シミュレーションを必ず行うことが大事です。
エンディング
今回は、「年収別でどれくらい住宅ローンを借りられるのか？」について、銀行の審査基準と返済シミュレーションの観点から解説させていただきました。
借りられる金額と、無理なく返せる金額は違いますので、ご自身の家計をしっかり見つめ直して、計画的に住宅購入を進めていただければと思います。
